公积金和商业贷款作为主要的房贷方式，各有优劣。而将两者结合，也就是采用“公积金冲抵商业贷款”的方式，是否划算呢？下面从多个角度进行分析。

公积金冲商贷划算吗？

首先，从利率上分析。公积金贷款的利率一般都比商业贷款低，通常在4.5%左右，而商业贷款的利率则根据市场变化而调整，在当前市场环境下，一年期的LPR（贷款市场报价利率）现在为4.6%。因此，可以看出公积金贷款利率更低。如果选择通过公积金冲抵商业贷款的方式，就可以降低商业贷款的利率，从而整体上减轻贷款压力，划算性也就得以保障。

其次，考虑从还款方式上分析。公积金贷款一般采用等额本息还款方式，即每月偿还本息相等的一定数额；而商业贷款则根据借款人本方需求，可采取等额本金还款方式或等额本息还款方式。如果通过公积金冲抵商业贷款，可以选用等额本金的方式进行还款，即每月偿还的本金固定，利息随着本金逐渐减少而逐渐减少。等额本金的还款方式总利息更少。因此，从还款方式上总体上看，也是公积金冲抵商业贷款较为划算.

但是，需要注意的是，选择公积金冲抵商业贷款的还款方式，会限制购房者的资金使用自由度。因为公积金冲抵商业贷款的前提是在购房后还有一定的公积金余额，且本金如同商业贷款一样分期还款。因此，资金上的限制将直接影响购房者后续的资产运用选择，这意味着购房者可能需要面对更多的资金压力，或是放弃部分现金流以应对还款压力。

同时，采用公积金冲抵商业贷款的方式，购房者需要考虑多个方面和具体情况，例如按揭成数、贷款额度和购房时间等，各项指标都会影响贷款划算性。因此，具体选择这种贷款方式，需要进行全面考虑，留给购房者更多的思考时间和操作空间。